Transferencia Electrónica de Fondos (TEF)
Introducción.
Desde los años setenta la Transferencia Electrónica de Fondos (TEF), o en inglés "Electronic
Funds Transfer" (EFT), a través de redes privadas de las instituciones financieras expandió el
uso de las tecnologías para propósitos comerciales, especialmente la de pagos con tarjeta.
El concepto de TEF engloba a cualquier sistema que permite transferir dinero desde una
cuenta bancaria a otra cuenta directamente sin ningún intercambio de dinero en metálico, por
ejemplo el pago con tarjeta, el pago a través de teléfono móvil o la banca electrónica a través
de internet. Los beneficios de los sistemas TEF son, como veremos más adelante, entre
otros: reducción de los costes administrativos, aumento de la eficiencia, simplificación de la
contabilidad y una mayor seguridad.
Los primeros sistemas TEF aparecieron en Estados Unidos a mediados de los años setenta
y su uso se difundió a mediados y finales de los ochenta. Su aceptación fue mayor en
algunos sectores y países que en otros, sobre todo en gasolineras de Estados Unidos, Suiza,
Australia y Francia, y en algunos supermercados de Australia a finales de los ochenta y
durante esa década también en España. Esta lenta implantación de soluciones de TEF a
nivel mundial puede ser debida a que no sólo están implicados la entidad financiera y el
cliente, también están involucradas terceras partes como los proveedores de los servicios de
las redes TCP/IP y de la redes X.25, por lo que es una solución compleja y cuya difusión se
ha ido difundiendo poco a poco. También entra en juego la aptitud positiva del cliente
respecto al uso de las tarjetas y la tecnología relacionada con la trasferencia electrónica de
fondos, la cual va en aumento día tras día.
El pago con tarjeta.
Uno de los sistemas de TEF más utilizados es el de pago con tarjeta, en el cual nos
centraremos en este documento, en dicho sistema cuando el cliente de un establecimiento
realiza el abono de su compra con tarjeta se utiliza un Terminal conectado a una entidad
autorizadora de la transacción, la cual carga al cliente dicha operación directamente en su
cuenta bancaria (si es una tarjeta de débito) o en el crédito asociado a la tarjeta (si es una
tarjeta de crédito). Este sistema se conoce en inglés como Electronic Funds Transfer at Ponit
Of Sale (EFTPOS), aunque en España al ser el sistema de Transferencia Electrónica de
Fondos más utilizado se conoce simplemente como TEF.
La conexión con las entidades puede realizarse a través de datáfonos, los cuales son
terminales que utilizan la línea telefónica (RTB) para realizar una llamada a la entidad para
realizar el cargo, o bien a través de soluciones de TEF más completas, las cuales permiten el
pago con tarjeta desde cualquier Terminal Punto de Venta (TPV), o en inglés "Point Of Sale"
(POS), que este conectado a un servidor de TEF el cual tiene conexión directa con las
entidades autorizadoras a través de redes WAN, mediante el protocolo X.25 (capas física,
enlace y red del modelo OSI).
Las principales ventajas de utilizar servidores de TEF frente a los datáfonos son sobre todo el
ahorro económico y el ahorro de tiempo en las transacciones, ya que el uso de datáfono es
mucho más caro para el comercio (elevado coste de los aparatos a parte de las comisiones
de las entidades), y sobre todo el tiempo utilizado para cada transacción es muy superior
(pudiendo llegar incluso a varias decenas de segundos).
Principales ventajas del TEF:
Rapidez de cobro frente a los datáfonos.
Seguimiento de las operaciones on-line.
Se puede escoger las entidades autorizadoras que más nos interesen para cada
comercio, pudiendo negociar mejor las comisiones.
Reducción de los costes de las comunicaciones.
Mayor seguridad y confidencialidad de la información.
Automatización de tareas administrativas y de mantenimiento del sistema.
Unificación de la operativa de pago con tarjeta en todos los centros.
Posibilidad de explotación de datos estadísticos.
Facilidad de uso: Solo es necesario pasar la tarjeta por el lector y esperar la
autorización del banco en un instante, no es necesario manipular varios datáfonos ni
esperar mucho tiempo para terminar la operación.
Posibilidad de ajustar el sistema rápida y fácilmente: El sistema se puede configurar
rápidamente para que se ajuste a las necesidades de cada comercio (tipo de tarjetas, etc.)
Por otra parte, tanto para los bancos como para el comercio, el pago en efectivo es
relativamente caro debido al alto coste de la manipulación del mismo, y las transacciones
mediante cheque (en algunos países el uso de esta modalidad de pago es mucho mas
habitual que en España) requieren el cobro en la entidad bancaria físicamente además de
tener en algunos casos un coste extra por cada cheque. El uso de transferencias electrónicas
de fondos cuando se producen con cierto volumen reducen los costes (tanto económicos
como de tiempo) considerablemente frente al pago en efectivo o mediante cheque.
En el siguiente cuadro se muestran tanto los pros como los contras del uso del TEF para
todas las partes implicadas: el cliente, el comercio y las entidades autorizadoras:
Ventajas
Inconvenientes
Cliente
Beneficios en el pago (sin formularios tipo
cheque y servicio rápido)
Costes de
mantenimiento en
algunos tipos de
tarjeta.
Posibilidad de uso de la tarjeta
independientemente del horario de
apertura de los bancos y del saldo
disponible en la cuenta (crédito).
Sin cargos extra y sin riesgo de perdida o
hurtos de dinero en efectivo.
Mayores intereses en la cuenta bancaria
al mantener el dinero en ella hasta el
momento de la compra.
Comercio
Reducción de la manipulación de dinero
en efectivo y control manual del mismo
(cierres y conteo de efectivo,
empaquetado, transporte, etc.)
Inversión en
hardware y
software
Reducción del riesgo de robo.
Coste del
mantenimiento del
sistema y de las
comunicaciones.
Reducción del coste de las comisiones
por uso de tarjetas (datáfonos).
Formación del
personal
Proceso de pago en TPV más rápido.
Control de las
conciliaciones con
las entidades
diario
Mayor rapidez en la transferencia de
fondos directamente a la cuenta del
comercio.
Costes de
divulgación del
uso del pago con
tarjeta
Entidades autorizadoras
Simplificación y automatización del
proceso de pago frente a efectivo o
cheques.
Coste de
hardware y
software
Costes de
mantenimiento del
sistema y de las
comunicaciones
Costes de
divulgación del
uso del pago con
tarjeta
Componentes de la solución TEF.
A grandes rasgos una solución de pago con tarjeta mediante servidores TEF comprende:
Software de TEF (tanto del TPV como del Servidor TEF).
Hosting del Servidor TEF.
Red privada virtual para conexiones TCP/IP (TVP-Servidor TEF).
Conexión X.25 con entidades autorizadoras.
Para permitir el pago con tarjeta el TPV debe estar equipado con un lector de tarjetas (lector
de bandas magnéticas) el cual puede estar integrado en el teclado y opcionalmente con un
Pin-Pad si es necesario para aceptar las tarjetas. Por supuesto el TPV debe tener conexión
mediante red TCP/IP con el servidor de TEF. En algunos países es necesario tener un
dispositivo para poder almacenar las operaciones de TEF del TPV para poder auditarlas.
Lógicamente el servidor de TEF debe tener conexión mediante red TCP/IP con los TPV del
comercio que quieran utilizar el pago con tarjeta, también tendrá que disponer de conexión
mediante red X.25 con las diferentes entidades autorizadoras. También necesitan conexión a
una impresora para poder imprimir los informes necesarios.
Algunos proveedores de soluciones TEF proporcionan una solución de TEF en la que se
puede utilizar dos servidores de TEF para aumentar la fiabilidad, ya que cuando uno de los
dos servidores no pueda por alguna razón atender peticiones el otro las procesará,
permitiendo incluso el balanceo de carga entre los dos servidores de TEF estando en todo
momento sincronizados y dando así un mejor servicio.
Secuencia de un pago con tarjeta.
La secuencia para realizar una transferencia electrónica de fondos completa y correcta es:
Si el cliente ha decidido pagar con tarjeta la tarjeta del cliente es pasada por el lector de
tarjetas que incorpora el TPV.
Se lee la información necesaria de las pistas de la banda magnética de la tarjeta: número
de tarjeta, fecha de caducidad, etc. Si el sistema y el tipo de tarjeta requiere de PIN
(Personal Identification Number) este debe ser introducido por el cliente a través de un
Pin-Pad (teclado numérico para validar el PIN).
Los datos de la tarjeta junto con la identificación del comercio (merchant), el importe total
y otros datos necesarios son mandados al servidor de TEF a través de la red TCP/IP.
El servidor de TEF envía una petición de autorización al ordenador de la entidad
autorizadora a través de la red X.25.
La autorización y el código de autorización son generados si la entidad contesta
afirmativamente a la petición (la tarjeta es válida y el cliente tiene suficientes fondos en
la cuenta para la compra). El servidor de TEF almacena toda la información relativa a
la transacción y envía un mensaje con el resultado al TPV.
Si la petición ha sido autorizada el TPV imprime un ticket (boleta o recibo) para ser
firmado por el cliente.
La transacción se ha completado y se le da al cliente un ticket con los detalles de la
transacción como comprobante de la compra. En dicho ticket aparecerá entre otros
datos la fecha y hora de la transacción, el nombre e identificador del comercio
(merchant), el tipo de transacción, el importe total, el número y fecha de caducidad de
la tarjeta (los cuales no deberían aparecer completos para evitar un uso fraudulento de
dicha información), la localización del Terminal que realiza la operación y el numero
identificador de la transacción de TEF correspondiente.
El cliente frente al TEF.
Dentro de los diferentes usuarios de los sistemas TEF se podrían distinguir de las siguientes
tipos:
El cliente que esta al día en el uso de los sistemas de pago con tarjeta:
Quiere simplicidad, rapidez y seguridad en el pago con tarjeta. Conoce las
ventajas del pago con tarjeta.
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